未来银行是什么样子

随着云盘算、大数据、人工智能、5G等技术的进步，未来银行的网点将越发突出定制服务、产物体验、社交互动的属性。（制图 张寒）

大数据、人工智能等新一代信息技术如何赋能银行业？未来银行的生长将出现何种形态？为此，本报记者专访了国务院生长研究中心金融研究所副所长陈道富。

开放银行是银行业生长的一个重要偏向

记者：随着大数据、人工智能等数字技术的生长，未来的银行将会是什么样子？

陈道富：数字技术会极大打击我们对银行的明白。已往，我们将银行明白为一个场所。传统银行往往以线下渠道开展业务，尤其依赖物理网点。未来，开放银行将是银行业生长的一个重要偏向，银行在功效定位和服务形态上将被重新界说。

从技术的角度，可以将开放银行明白为一种平台，使用开放API等技术实现银行与第三方机构间的数据共享、银行服务与产物的即插即用。新冠肺炎疫情期间，不少用户通过银行APP，既能享受到宁静、专业、便捷的非接触式金融服务，还能进入种种各样的消费场景。从客户的角度，可以将开放银行明白为一种服务平台。第三方机构充实介入，使用“银行功效”再开放各种产物和服务。客户足不出户，便能随时随地享受银行的服务。

开放银行推广后，不仅将会改变单个银行的外在体现形式，而且会打击整个银行业的组织模式，银行可能不再是一家一家独立机构，而是以某种平台组合而成的形态。

开放银行将有助于银行真正渗入企业和行业

记者：开放银行会给企业带来哪些影响？

陈道富：开放银行通过第三方机构，包罗金融科技公司、甚至是垂直行业的内部机构，更好地发现企业或行业的内在价值，并使用银行的牌照和功效，实现越发精密的金融服务，实现金融、科技和实业之间的良性循环。

开放银行将银行“服务化”“功效化”后，银行很容易失去“存在感”，因为不再需要那么多银行提供产物和服务，而转由大量第三方机构实现产物化、服务化，并与客户对接。

从银行、科技和第三方机构配合生长的角度，开放银行可以从两个方面入手，实现“蓝海式”生长。

一是从中小微企业贷款入手。传统的方法很难明决中小微企业贷款难问题。开放银行将有助于解决中小微企业融资难的问题。科技公司使用自己的场景优势可以对中小微企业的风险状况举行有效评估。银行使用自己的牌照、资金优势，允许科技公司品级三方机构在银行现有数据、系统技术上开发APP和产物，实现共赢。

二是从供应链、工业链入手。使用根植于垂直行业的第三方机构，银行将自己的服务和产物更好地内嵌于企业的日常谋划中，特别是通过供应链、工业链方式向行业纵深延伸，更好解决产融联合的问题。

开放银行将改变银行“坐商”特性，转向“行商”，主动走向客户、走进企业，使银行产物和服务“无处不在”。

对开放银行的羁系将回到功效羁系

记者：从羁系的角度如何引导推动开放银行的生长？

陈道富：开放银行会打击现有羁系体系。现在的羁系仍是以分业羁系、机构羁系为主。而开放银行回到了银行的本源功效，对其羁系，就不能从机构角度来认定银行，而是要相应地回到功效羁系上来。

羁系开放银行，是一个羁系者和羁系工具相互发展的历程，有待于羁系能力升级提高。羁系部门需要在市场生长、微观主体发展中，发现真正的风险点并寻找更有效的风险治理方式，实现羁系工具和羁系机构配合发展。（本报记者 赵林）

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