逆风航行的360金融：金融的“体面” 科技的“里子”

回望2019年的金融科技行业，完全可以用“冰火两重天”来形容：包罗网贷、区块链等行业迎来了越发严格的羁系和整治；而那些有技术、有场景的金融科技公司，则在这一波市场洗牌中迎来了新的生长空间。

日前，360金融用一份亮眼的财报，展现了在已往一年间公司如何逆风航行。财报显示，2019财年，360金融净收入为92.2亿元，同比增长107.3%；净利润为27.52亿元，同比增长52.8%。不仅如此，360金融还给出了一家中国领先的金融科技公司，应该具备的四大特质：强羁系、强运营、强科技、强责任。

在懂懂条记看来，360金融之所以能够做到这四点，关键是抓住了金融科技的本质。纵观那些在市场大浪淘沙历程中脱颖而出的金融科技企业，无一不是既抓住了金融这一焦点，又兼修了科技这门内功，360金融也不破例。

作为一家有着互联网基因的金融科技公司，360金融尤为注重在科技内功上的修炼。如今，360在金融科技上的能力，已经不再局限于强化自身运营，而是开始转向赋能外部金融机构，成为拉动公司业务连续增长的潜在气力。

科技已成“发念头”和“压舱石”

金融科技企业与传统金融机构最大的一个区别并非在“金融”上，而是在“科技”上。回首金融科技行业近几年的生长可以看出，大多数企业在野蛮生长阶段没精神打造科技术力，市场调整阶段又没能力提升科技水平，真正将大数据、人工智能等技术全面运用到业务运营阶段的企业少之又少。

而360金融在2018年完成上市之后，2019年就将精神重点转向加速科技转型上。从营销获客到风控，从预防欺诈到客户画像，从客户服务到催收，360金融一步步将科技应用到每一个业务环节。

在营销获客方面，360金融大数据获客系统天天都要处置惩罚来自7亿用户的上百亿次会见请求，公司近百台服务器每秒处置惩罚峰值更是高达20万次。有如此强大的数据处置惩罚能力作为基础，再匹配上庞大关系网、黑灰名单等数据模型上的创新，360金融真正做到了将风控前置到营销阶段，大大降低了获客成本。

财报显示，2019年第四季度，360金融整体营销用度从9亿元降低至4.32亿，单元获客成本由246元降至228元。营销用度虽然减了，但各种用户的数量却依然保持高速增长。停止2019年12月31日，360金融累计注册用户1.35亿，同比增长71.3%；授信用户2472万，同比增长97.1%；乞贷用户累计到达1591万，同比增长92.1%。

在风控建设方面，众所周知，金融的本质就是谋划风险，为风险订价，因此，风控建设一直都是一家金融科技企业的焦点所在。如今，用科技助力风控已经成为主流，为此，360金融也打造了Argus智能风控引擎，并在欺诈检测、信用评估、还款催收中发挥了重要作用。

得益于高效的风控技术和稳健的谋划计谋，2019年第四季度，360金融凌驾90天的逾期率为1.31%；权衡风险变化的关键指标D1入催率为6.77%，较上年同期6.93%有显着下降。这样一来，360金融在抗风险上也变得更有韧性。

在服务催收方面，360金融已经在运营的多个环节自主研发了多种AI机械人。如今，在360金融，75%的催收事情、77%的电话营销事情、91%的客户服务事情都由相应的催收机械人、营销机械人、客服机械人完成，即便由人工完成的部门也实现了AI质检机械人的100%笼罩检查。AI机械人的应用，既能提高作业的尺度化，也可以降低操作风险和人力成本。

营销获客上借助全自动化算法智能投放，运营上使用实时数据和用户全生命周期标签实现智能运营，贷后环节由智能机械人自动完成……新技术的应用，已经成为360金融快速前行的发念头，即便在面临新冠肺炎疫情来袭时，这些举措对于保障业务正常运行也起到了压舱石的作用。

科学家领衔构建企业生长“核动力”

随着市场羁系的日益严格，互联网金融企业“去金融化”趋势日益显着，大多数企业都在不停强化自身的技术赋能能力，实现向金融科技的转型。

2019年第四季度，360金融引入原微软亚洲研究院研究员、蚂蚁金融人工智能资深算法专家张家兴博士，今后，360金融有了自己的首席科学家，开始梳理并体系化自身在科技领域积累的能力，并推动这些能力的产物化，形成推动自身和行业生长的“核动力”。

一方面，360金融开始全力打造崭新的数据智能平台矩阵，包罗实时数据盘算平台、图数据盘算平台、机械学习盘算平台等。这些平台的构建，既可以全方位推动数据和AI在业务中的深度渗透，也能真正实现获客、用户谋划、风控等业务关键节点的全链路买通。

另一方面，360金融这些科技实践也逐渐形成行业领先的大数据和人工智能能力。好比，在数据处置惩罚上，360金融有着海量数据和高水准的数据处置惩罚能力。凭借每3秒一次的全网数据刷新，360金融可以保证风控系统的底层数据实时全笼罩。

现在，360金融已经积累了20亿关系节点及192亿关系边，并能在实时更新庞大关系网络的基础上，提取用户所在群体的结构化特征，再加上网络流传和推断算法的运用，进而解决对数据空缺或缺失人群举行评价的难题。

而在数据挖掘上，360金融则对用户各种社会运动中的海量数据举行深入挖掘和分析，逐日获取并加工处置惩罚的资信和关系网数据近2TB，形成4000多个基础统计变量和100000多个衍生变量，可以从多个维度反映客户借贷意愿，并对信用风险举行指数评分。

如今，360金融已经在数据技术上研发出GBST梯度提升生存树等创新性的理论方法，并推出头向银行及消金机构、互金以及小额贷款平台的360信用分及多类专项风险评分产物，该产物具有95%以上的信用查得率，从而实现客群区分。同时，360金融已经申请了包罗风控模型、决议引擎、风控计谋、智能AI等领域专利技术创新，共计336件，为业务保驾护航。

从自我应用到对外输出，打造新增长极

纵观2019年金融科技市场的变局可以看出，由于绝大多数互联网金融企业并不具备金融科技术力和实力，金融科技的转型可谓难题重重。

不外，一家互联网金融企业要实现乐成转型，不仅要努力推动前沿技术在业务运营中的应用，更要通过自身的技术实践，寻求与更多应用场景，以致与整个金融科技工业的融合，才气真正实现金融科技服务和业务赋能。

可以说，从科技赋能到金融科技术力输出，已经成为众多金融科技企业最大的时代机缘。因此，在2019年，360金融在科技应用上除了自身的实践外，也在想方设法实现科技在更多金融场景的落地，甚至推动整个金融科技工业的进化。

作为一家数据智能驱动的科技公司，360金融坚持以数据为基础，以技术为手段，已经开始输出强大的数据能力、风控能力。相比力其他金融科技企业而言，360金融有着得天独厚的数据积累和数据处置惩罚天赋。

通过对数据智能技术可拓展的应用场景举行细分，360金融已经将其应用到滴答、脉脉、e袋洗、哈罗单车等差别场景中，实现了多元工业的赋能，以及笼罩差别场景下的金融服务。

在疫情期间，360金融还率先研发并面向全国医院、社区、乡村及相关机构免费开放了智能语音机械人“疫情通”，实现社区普查和医院回访；在企业开始复工阶段，360金融又推出AI产物 “复工小秘书”，资助企业与员工快速实现信息交换，推动复工复产。

对于360金融来说，公司在大数据应用、场景化批量获客以及提升用户体验上的技术优势，不仅意味着它精彩的收罗与存储大数据的能力，更重要的是它的数据整合、处置惩罚和学习能力。有了这些能力，360金融不仅支持差别金融场景的数据特征提炼及建模，降低金融系统性风险，还可以为更多的工业和行业赋能，全面释放数据的价值。

【竣事语】

在金融与科技不停交织的今天，金融机构运用科技手段赋能金融提质增效已经成为行业主旋律。科技的应用，除了将进一步强化金融科技宁静与治理，还将大大提升整个行业便民利企的金融服务水平，切实践行金融的普惠性。对于360金融来说，这既是自身的优势，也是使命所在。

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多年财经媒体履历，业内资深分析人士，圈中挚友众多，信息富厚，看法独到。

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《小米生态链战地条记》、《微信思维》、《微信气力》三本脱销书的作者。