家有老人必读！防癌险就是在收智商税？

作者丨王海梅

许多人都有类似的困惑，关于康健保障，医保、重疾险、百万医疗险，岂非还不够吗？

为什么还会有一个专门针对特定疾病的【防癌险】？

是不是交智商税的？

其实，说不上智商税。但防癌险有个特定的适合人群。

相较重疾险、百万医疗险严格的康健见告和年事门槛，防癌险投保年事广、康健见告宽松、保费低，能够为无法投保重疾险和百万医疗险的用户提供了一个不错的选择。

本文将从什么是防癌险、防癌险与重疾险、百万医疗险有何差别、哪类人群适合投保防癌险、购置防癌险需要注意哪些方面等先容防癌险。

作甚防癌险？

在日常生活中，许多人谈癌色变，尤其是年事较大的人，认为得了癌症即是得了不治之症。

其实随着医学的进步，许多癌症都可以获得很好的治疗，而且五年生存率很是高。

另外从各大保险公司2019年理赔数据陈诉来看，多家保险公司显示重大疾病中，恶性肿瘤、心脏类疾病和脑中风仍是重疾险中出险率最高的前三大疾病，其中恶性肿瘤占据绝对高位，部门保险公司重疾险赔付中，恶性肿瘤占比远超80%。

防癌险，顾名思义是指针对恶性肿瘤疾病的保险，是以癌症的发生和确诊为给付条件的保险产物，也是属于康健险。

凭据赔付方式的差别，可分为给付型和报销型。

给付型防癌险：

被保险人确诊为重大疾病保险界说中的恶性肿瘤，则由保险公司按条约约定的保额赔付保险金，保险金可随意支配，无用途限制，凭据赔付次数的差别，又可分为单次赔付和和多次赔付，简朴地明白就是重疾险的简版；

报销型防癌险：

又称为防癌医疗险，是指被保险人确诊为重大疾病保险界说中的恶性肿瘤，可以报销癌症治疗历程中部门医保无法报销的部门，好比自费药、入口药品、免赔额以上部门的住院医药费等，接纳的是实报实销，也就是百万医疗险的简版。

防癌险与重疾险、百万医疗险有何差别？

防癌险与重疾险、百万医疗险同属于康健险，故许多人会有“已经投保了重疾险、百万医疗险，是否还需要购置防癌险？”的疑问。

针对此类疑问，需要先相识一下各险种之间的区别。笔者整理了防癌险与重疾险、百万医疗险的区别。

首先，三者的保障责任规模差别。

百万医疗险的保险责任规模最广，不限疾病种类，涵盖意外伤害和疾病医疗；

其次是重疾险，重疾险是以特定重大疾病为保障项目，多保障100多种重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等；

而防癌险仅针对癌症保障，也就是重大疾病保险界说中的恶性肿瘤。

其次，三者的赔付方式差别。

防癌险有给付型和报销型两种；

重疾险为给付型，只要被保险人患有切合条约约定疾病，即由保险公司按条约约定的保额赔付保险金，保险金可随意支配，无用途限制；

而百万医疗险接纳的是用度报销制，仅可用于医疗用度报销。

第三，投保年事门槛差别。

防癌险的投保年事规模最广，多数防癌险的投保最高年事为70周岁或75周岁，部门防癌医疗险甚至将首次投保年事拓展至80周岁；

重疾险的最高投保年事多在55周岁或60周岁以下；

百万医疗险的投保最高年事多在60周岁或65周岁以下。

第四，康健见告宽松水平差别。

防癌险由于只保障癌症这一单项疾病，故其康健见告最为宽松，高血压、高血脂、高血糖三高、糖尿病等人群仍可投保；

重疾险和百万医疗险康健见告较为严格，部门对于存在高血压等常见疾病的用户都是无法投保。

最后是保费。

给付型防癌险保费通常较低。

而同属于给付型的重疾险相对给付型防癌险保费较高；

百万医疗险相对防癌医疗险保费较高。

购置防癌险需要注意哪些方面？

现在市场上的防癌险种类较多，如何挑选防癌险也是用户在购置防癌险时经常存在的疑惑，笔者总结了购置防癌险需要重点关注的方面。

由于防癌险凭据赔付方式可分为给付型和报销型两种，这两种保险产物所关注的重点也有所差别，笔者将对这两种保险产物所重点关注的方面划分举行了总结。首先主要说一下给付型防癌险所需要重点关注的方面：

1.保障内容是否含有原位癌

虽然防癌险只管癌症一种，可是原位癌其实不算真正的癌症。原位癌，又称为“浸润前癌”或“0期癌”，是指癌细胞只泛起在上皮层内，而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织，更没有发生浸润和远处转移，原位癌如果能获得实时治疗，治愈率其实很是高。

现在有部门防癌险是会加上原位癌，所以在购置防癌险外，需要重点看一下保障内容是否含有原位癌，可优先选择含有原位癌的防癌险产物，原位癌的保险金通常为恶性肿瘤基本保额的20%-30%。

2.保障期限

凭据2019年1月国家癌症中心公布的最新一期全国癌症统计数据陈诉显示，恶性肿瘤的发病随年事的增加而上升，从40岁以后开始快速升高，发病人数漫衍主要集中在60岁以上，到80岁年事组到达岑岭。所以投保人在选择防癌险时，保障期限应该要涵盖恶性肿瘤的发病岑岭阶段。

3.多次赔付

防癌险凭据赔付次数，可分为单次赔付和多次赔付。单次赔付是指第一次赔付后，保险条约就会终止；

而多次赔付是指第一次患癌症拿到保险金后，保单依然有效，如果再次患病，切合条件就可以继续获赔，直到赔付次数用尽。

防癌险通常会要求两次距离期满三年才可以获赔100%保额，另外多次赔付的保费也会相对较高。而对于是否多次赔付，投保人可凭据自身需求和预算举行选择。

4.增值服务

现在不少防癌险均有提供增值服务，如恶性肿瘤宽免保险费、成人特定恶性肿瘤保险金、原位癌宽免保险费等。

原位癌宽免保险费是指在等候期后，首次确诊患原位癌，剩余各期保费逐期免交。

成人特定恶性肿瘤保险金是指在等候期后，被保险人年满18周岁后而确诊患有成人特定恶性肿瘤中的任意一种或多种时，在给付恶性肿瘤保险金的同时，分外给付成人特定恶性肿瘤保险金。

对于以上增值项，投保人在投保时可作为参考项。

防癌医疗险除了关注上述保障内容是否含有原位癌外，还需要重点关注续保条件、保障内容、质子重离子治疗、外购药等，详细如下：

1.续保条件

防癌医疗险作为医疗险的一种，多为一年期短期险产物，不保证续保，故续保条件是购置防癌医疗险很是重要的考量因素，特别是对于中暮年人。

投保人在购置防癌医疗险时，需要重点关注续保是否重新审核以及是否提供保证续保，最好选择续保无需审核，如不因被保险人的康健状况或历史理赔而拒绝续保、不针对小我私家单独调整的保险产物，这样后续如果出险了，在产物未停售的情况下，保险公司也是无法拒绝投保人续保，而对于保证续保，现在市场上最长的为6年保证续保，即在6年内费率表不会涨价、产物停售也可续保，此类产物续保条件较好。

小心有坑！

值得注意的一点是，现在有部门防癌医疗险的续保条件为原位癌可续保，恶性肿瘤理赔后不行续保，投保人在购置防癌医疗险需要重点看一下续保条件。

另外现在有部门保险产物提供停售后可续保新产物服务，对于此类服务，我们需重点关注停售续保新品是否需要重新审核，可优先选择续投新品无等候期且无需重新填写康健见告的产物。

2．保障规模

防癌医疗险由于接纳的是用度报销制，其保障规模也因此显得尤为重要。癌症的治疗用度可以简朴地分为住院医疗用度、特殊门诊医疗用度、门诊手术医疗用度、住院前后门急诊医疗用度四大部门，现在多数防癌医疗险均涵盖这四大保障规模，故在购置防癌医疗险时，最好是含有这四项。

另外质子重离子治疗是当前公认最有效最尖端的放疗技术，用于癌症治疗，故在选择防癌医疗险时，此类显着能提高治愈率的保障规模可以作为选择指标和加分项。

3．外购药

外购药也是防癌医疗险一项比力重要的指标，因为癌症药物，尤其是一些靶向药，药价钱昂贵，而且许多情况下在医院是买不到的。

现在部门防癌险外购药是可以举行报销的，故在选择防癌医疗险时，可以重点关注外购药是否包罗在报销规模中。

4．增值服务

现在不少防癌医疗险均有提供增值服务，如就医绿通服务、医疗垫付、恶性肿瘤特需医疗保险金、异地转诊交通费等，在选择防癌医疗险时，增值服务可作为参考项，可重点关注就医绿通服务、医疗垫付等比力有含金量的服务。

哪类人群适合投保防癌险？

1．年事过大的人群

重疾险和百万医疗险均有严格的年事门槛，如年事凌驾55周岁或60周岁，基本很难买到重疾险，而年事凌驾60周岁，购置百万医疗险也变得难题，但防癌险投保年事规模广，多数防癌险的投保最高年事为70周岁或75周岁，这对于因年事无法购置重疾险和百万医疗险的人群，防癌险不失为一个好的选择。

2．存在一些既往症而无法购置重疾险、百万医疗险的人群

对于存在一些既往症，如高血压、糖尿病等而无法通过康健见告，进而无法购置重疾险和百万医疗险人群，可退而求其次选择投保防癌险转移风险，究竟防癌险康健见告通常较为宽松，高血压、高血脂、高血糖三高、糖尿病等人群仍可投保。

3．预算十分有限的人群

对于预算十分有限，家庭收入偏低，但又希望购置保险增加保障的人群，防癌险确实会是一个不错的选择，究竟防癌险所保障的是重疾险中出险率最高的恶性肿瘤，而且保费相对重疾险自制得多。

4．希望加固保障的人群

已经投保重疾险，希望提高保额，加固保障，但又不希望保费过高的用户可通过加购防癌险，既可以提升癌症保额，而且保费相比重疾险要低的多。

综上所述，如果预算富足且康健不存在问题的用户，优选的康健保险产物还是重疾险和百万医疗险，这两类保险产物保费虽然相对防癌险较高，但保障规模广，而对于年事偏大、康健见告通不外、无法购置重疾险和百万医疗险的用户来看，防癌险确实是个不错的选择，建议可给付型防癌险和防癌医疗险搭配购置。

泉源 | 网贷之家研究中心 作者：王海梅

声明 | 刊登文章内容仅供通报信息，不组成投资建议，转载请注明泉源。

福利

想要网贷的高收益，

又想要债券的宁静性？

上网贷之家投资“聚财宝”！

持牌机构天安金交所公布

底层资产债项评级AA+

中国500强企业提供担保

金融机构对底层资产提供再担保

收益率在7%-8%

期限3-12个月

起投金额20000元

正常退出，无需债转