天呢！银行稳健理财，竟也亏钱了…

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最近有荔枝反映，前不久买的一个银行理产业品，竟然亏钱了！

该银行理财的走势是这样的：

你可以把这个历史收益率明白成基金净值，短短几天时间，该产物亏掉了近20%。

而且该银行还是一个名气很大的上市股份制商业银行，这个产物也不是什么高风险的理产业品，它的风险级别为R3。

小钱看了下该产物的投资去向，主要是钱币市场类、债券类和非尺度化债权类。

按理说，这都是一些低风险类产物，不应该泛起这么大的颠簸才对。

该银行给客户的解释是：

简朴来说就是，市场太差，企业还不上钱了，债券估值下跌，导致该产物净值短期泛起较大颠簸。

小钱去看了下该银行同类理产业品的收益，1号近期年化收益6.25%，4号近期年化收益6.16%，都不算低，2号就只有2.6%了

从客观上来说，可能确实是市场大情况欠好，导致信用债估值大跌。

但这个应该不是普遍现象，不至于对产物收益率造成这么大的影响，那就只有一个解释，该产物的持仓很是集中。

有些人以为只要是在银行买的理财，就没啥风险，赚钱妥妥的。

这是一种十分错误的认知。

首先，我们要明确，在银行买的理财不即是银行理财，可能只是银行代销的理财，好比基金公司、信托公司、保险公司的产物。

对于这些产物，银行只是代销平台，资金还是由基金、信托、保险公司在治理。

要区分银行自营和代销的产物也很容易，看看条约就知道了，如果条约里只有银行的印章，那就是自营的，如果其他产物刊行方的印章，那就是代销协议。

另外，所有正规的银行理产业品，都市在中国理财网上披露，这是一个全国银行业理产业品信息披露网站，输入产物名称或者代码一般就可以查到，如果没有的话，很可能就是代销的，或者买到的是假产物。

如果是真的银行理财，是不是就没有风险了呢？

非也非也~

理论上来说，任何理财都是有风险的，只是大和小的问题，银行理财根据风险品级，可以分为以下几类：

风险最低的R1级，基本上是保本保收益的。

不外资管新规出来后，要求银行理财由预期收益类转换为净值型理财，就是像基金那样，打破刚兑，不得答应保本保息，所以在条约里一般看不到保本保息这样的字眼。

R1级的产物基本都投向钱币市场工具，跟货基差不多，风险很是低，预期收益基本都能兑现。

R2级可以类比短债基金，风险和预期收益都比货基高了一些，本金损失的风险很低。

R3级可以类比债券基金，本金有一定的风险，收益也存在较大的不确定性。

至于R4和R5，可以类比混淆基金和股票基金，风险就比力大了。

我们投资银行理财，为的就是获取稳健的收益，只需要思量低风险的就行，没须要冒险。

从风险品级上来说，选择R1、R2级的就行，激进一点的投资者可以思量R3。

文章开头提到的谁人银行理财，就属于R3级的，泛起这个跌幅虽说有点意外，也还在情理之中。

在决议买银行理财之前，首先要知道自己能蒙受多大的风险，然后选择相应风险品级的产物。

既然银行理财也可能亏钱，那我们是不是都不能买了呢？

其实大可不必，虽然偶然会泛起银行理财亏钱的状况，但总体上来说，这种概率还是很是低的。

这就像我们偶然会看到飞机失事的新闻，但飞机依然是宁静性很是高的交通工具。

你不能因为听过飞机失事的新闻，以后就再也不坐飞机了。

统计显示，2017年全年刊行了9.35万只理产业品，发生本金亏损的只有44只，比例微乎其微。

而且这些本金损失的产物，大多还是些私募产物，动辄几百万起售，一般老黎民基础就接触不到。

文章开头提到的银行理财，随后也将跌幅收回来了，没啥损失，只是收益少点。

下面让我们来讨论另外一个话题，现在购置银行理财，真的是一个好选择吗？

老荔枝应该发现，从去年年头之后，力哥就没有推过银行理财了。

原因很简朴，收益太低了。

从去年3月份开始，银行理财的收益一连跌了20个月，去年还能挑到收益率5%的银行理财，今年基本已经绝迹了。

现在银行理财的平均收益在4%，这个收益，完全赶不上我们经常推的另外一个产物——银行+。

从风险上来说，银行+产物属于银行存款，有国家存款保险直接保障，50万以内100%赔付，风险比银行理财要低。

从收益上来看，现在随存随取的活期银行+产物，年化收益也有3.9%，期限稍微长一点的，年化收益轻轻松松就能到5%，秒杀银行理财。

不外好日子不多了，现在羁系已经开始拿对银行+产物开刀，要求各金融机构暂停新增门路利率的定存产物。

可提前支取，靠档计息是银行+产物最大的一个亮点，接下来全国规模内会有智能存款陆续下架。

小钱一周前看支付宝低调地上了营口银行的银行+，今天去看已经不见了。以后这类产物怕是要逐步退出历史舞台，银行+产物也会酿成普通银行定期存款，不能提前支取，或者提前支取只给活期利息。

眼下应该是最后的窗口期了，如果你手里有这样的产物，只管不要取出来，如果还想买的，得抓紧了~

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