荐读｜特斯拉车险：这一次能否颠覆车险行业？

特斯拉在颠覆汽车行业的同时，还顺手颠覆了另外一个行业——车险。

就在上一个季度分析师电话集会上，马斯克着重讲了“Tesla Insurance”与第三方保险公司相比，所具备的优势。他着重强调，自己很看好Tesla Insurance在未来的生长，并认为它能够成为特斯拉的焦点业务之一。

最近几年，种种所谓的Insuretech公司，号称可以用数据来重新界说保险，可是始终不能如愿，如何把行车驾驶人的数据合理、正当地和车险关联在一起，是绕不开的一道门槛。

而电动汽车可以天然地解决这个问题，特斯拉未来会是最大的车险公司吗？只要他酿成最大的汽车厂就可以了。

特斯拉自己干保险

实际上，Tesla Insurance在业务上已经有了四年的积淀。

早在2016年，特斯拉就在澳大利亚和香港启动了InsureMyTesla计划。2017年，该业务扩展至北美地域，彼时特斯拉还是与第三方保险公司互助，但已经有了自己单干的想法。

作为服务，车险和汽车天然地捆绑在一起。

马斯克其时的看法是：“我们可以接纳第三方保险公司，但如果他们不能够提供与特斯拉电动车风险评级相对应的服务时，我们会自己去做这件事。我认为特斯拉能够找到合适的互助同伴来提供合理的服务。”

2019年4月份，Tesla Insurance在加州正式上线，特斯拉声称它能够提供比传统保险公司低20%至30%的保险费率。

特斯拉在一份声明中写道：“因为特斯拉最相识自己的汽车，所以Tesla Insurance能够使用我们汽车的先进技术、宁静性和可服务性，以更低的成本提供保险服务。”

彼时的特斯拉，刚刚公布了第一季度财报，账面净亏损且现金流拮据，没有人看好特斯拉保险的未来。

股神巴菲特对此的评价是：“汽车公司开展保险业务的难度不亚于保险公司去做汽车。”

现在看特斯拉涉足保险业也没有那么不靠谱。

特斯拉的优势

保险行业，说到底是数据的游戏，精算师们将差别场景下，车辆发生事故的概率盘算出来，并给出一个能让保险公司稳赚不赔的订价。

保险公司一直希望能够将驾驶人的行为数据来作为保险订价的依据。经常危险驾驶的人理应比宁静驾驶人，缴纳更高的保险用度。最终保险公司会为驾驶员的驾驶行为埋单。

听上去很美，可是很难实施。至今中国的车险价钱是根据车型缴费，疾驰、宝马、特斯拉就是比其他的国产汽车保险用度要高。同样的车型，同样的保险用度。

理由很简朴，保险公司无法知道用户的真实驾驶行为，只能从已往的理赔数据来做个大略的判断。另外一个理由，保险价钱是由银保监会羁系，车险在中国仍然是一个非市场化的行业。

特斯拉至少可以解决第一个问题。

作为自动驾驶仪的硬件支持设备，特斯拉车身充满了传感器和摄像头，可以全方位的收集驾驶数据，从而判断驾驶员的驾驶气势派头，再针对差别的驾驶员开出差别的订价方案，这对于开车相对稳重的驾驶员来说，Tesla Insurance无疑是个明智的选择。

除了给予驾驶员准确的订价，Tesla Insurance也能资助FSD（全自动驾驶盘算机）更好地生长。

马斯克在电话集会上表现，Tesla Insurance将会给那些使用自动驾驶仪的车主越发低廉的折扣，因为他们的事故发生率会大大降低。

马斯克的信心泉源于特斯拉16亿英里里程的数据分析。特斯拉汽车宁静陈诉显示，今年第二季度，使用了Autopilot的特斯拉车主，每行驶327万英里发生一起事故，而凭据NHTSA的最新陈诉，在美国平均每49.8万英里的行驶里程就有一起事故发生。

对于汽车保险公司来说，最希望看到的就是事故发生率降低，而此项政策的实施，会进一步倒逼FSD在技术上的革新，使得特斯拉汽车具有更好的宁静性能。

除了技术上的优势外，在成本控制上Tesla Insurance也有着良好的先天条件。除了赔付用度外，保险业里最大的成本就是广告成本。

以中国平安为例，凭据保险文化的数据，2017年中国平安的广告用度到达了200亿元，平均天天的广告投放用度到达了5500万。

马斯克在电话集会上表现：“很难想象一个类似的产物有如此强劲的需求，它可以发生凌驾200亿美元的收入，而广告支出为零。”

特斯拉从生产到销售再到售后，这套自上而下的系统同样适用于保险行业，Tesla Insurance从开办的那天起，目的客户就十明白确，只适用于特斯拉的车主，而特斯拉车主在面临高达30%的价钱优惠时，也十分愿意选择特斯拉的汽车保险。

数据保险

2015年，纽约开展了一项观察，通过车辆的OBD系统，统计400位车主的日常用车细节，作为奖励纽约市政府允许减免这些车主30%的保险用度，这算是OBD系统和保险的第一次联合，但由于能够满足测试的车辆太少，此项计划并没有大规模实施。

On Board Diagnostic，即汽车故障检测系统，这并不是一个新的观点，早在2005年北京市质量技术监视局就公布通告要求北京市新销售的车辆必须安装OBD系统，但恒久以来，OBD系统所能担任的角色仅仅是检测车辆状态，因为传统汽油车传感器应用较少，仅用于发念头、排放控制系统]、燃油系统等。

特斯拉的泛起使OBD+保险的模式成为可能。以Model 3为例，为了自动驾驶系统的宁静性，特斯拉为车身配备了8个摄像头，1个毫米波雷达，1个超声波雷达和若干个激光传感器，这些遍布车身的传感器配合行车电脑能够实时记载包罗车辆行驶状态，车主用车频率，驾驶员用车习惯，驾驶员的行驶门路，驾驶员宁静意识等日常用车细节。

我们做一个假设，假设有两位车主缴纳保险用度相同，A车主天天用车满足上下班需要，B车主天天往返于盘山公路，那么这两位车主的风险孰高孰低？这种收费模式又是否合理？

OBD系统能够打破以往的不合理的车险订价方式，但限于硬件和软件的局限，始终无法应用到车险行业中，作为OBD系统的集大成者，特斯拉可能会彻底改写车险行业的订价规则。

至少可以有“Tesla Care”

Tesla Insurance凭借对车辆驾驶状态的数据分析，解决了汽车保险行业最头痛的问题，真正实现了对驾驶员个体差异的量化订价，但Tesla Insurance同样面临着风险和挑战。

对用户来说，特斯拉这样的企业做保险服务，要比传统的保险公司提供服务好许多。

特斯拉在2019年三季度刚刚实现盈利，凭据2019年四季度财报显示，特斯拉的现金及等价物到达了63亿美元，这对于一家科技公司来说无疑是极为优秀的，但与动辄数千亿资金储蓄的保险巨头来说，抗风险能力太过单薄。

另外一个难题是行政审批。马斯克在电话集会上表现，现在Tesla Insurance泯灭时间最长的部门就是应对加州的审批，而这仅仅是在加州。

中国的地方政府和德国的地方政府可以为特斯拉工厂大开绿灯，土地、资金种种支持。可是，特斯拉要想拿到保险公司的牌照，在中国的难度应该几无可能。越是对传统车险具备革命性，其进入的阻力也就越大。

南京的卢汽车首创人兼CEO张英分析：有一种可能，特斯拉可以借鉴苹果的模式。苹果一台手机的价钱是大几千、上万元，苹果向其用户推销Apple Care的维修调养服务，其实质与车险类似。

泉源：智物科技评论

编辑 韩业清