零壹智库陈诉：浙商银行人工智能应用结构案例

出品|零壹智库

本文聚焦浙商银行的人工智能应用，展示浙商银行在业务场景中人工智能应用的赋能成效。

浙商银行推出基于企业出口报关、资金收汇、退税等大数据的信用授信模式；2019年6月末，浙商银行智能在线客服服务客户41.35万次，服务应答率99.63%；浙商银行通过投放智能柜员机、智能打印机、线上叫号机等智能化自助设备，提升网点智能化水平。

2017年，浙商银行推出智能制造系统性金融解决方案，打造业内首家“智能制造服务银行”。通过深入相识企业智能化革新场景、智能制造企业在差别阶段的财政需求，浙商银行形成金融支持智能制造解决方案，资助多家智能制造企业完成设备更新、生产线革新和智能化工厂建设。

图1：浙商银行智能化应用结构

资料泉源：浙商银行，零壹智库

一、浙商银行基本情况

2004年8月，浙商银行股份有限公司（简称“浙商银行”）正式开业，总行设在浙江杭州，为全国第13家A+H上市银行。2019年二季度末，浙商银行在全国17个省、直辖市及香港特别行政区设立了250家分支机构。

2019年三季度末，浙商银行总资产1.72万亿元，同比增长6.18%；实现营业总收入344.03亿元，同比提升25.04%；归属母公司净利润112.39亿元，同比上升14.01%。

二、浙商银行人工智能详细应用领域

1. 智能风控

据浙商银行披露信息，银行通过重塑统一授信和投贷后治理体制，强化重点领域、重点业务、重点问题风险管控，推进大数据风险治理和预警平台建设，提高风险防控能力，完善全面风险治理体系。

在中小企业审批授信方面，浙商银行推出了基于企业出口报关、资金收汇、退税等大数据的信用授信模式。对于小微企业客户，浙商银行推出全线上“房抵点易贷”贷款产物，产物基于大数据和人工智能等金融科技技术，通过智能风控体系辅助审批，产物特点为5分钟申请、1小时审批、0手续费，能为客户提供全天候服务，节约客户申请成本和时间成本。“点易贷”早在2016年底已经推出，产物具备大数据挖掘分析、电子化签约和线上全流程审批的特点。

2019年二季度末，浙商银行的普惠型小微企业贷款余额为1576.18亿元，较年头增170.40亿元，增幅为12.12%；贷款户数8.12万户，较年头增加0.70万户；普惠型小微企业贷款不良率为1.06%。

从不良率来看，浙商银行在2017不良率为1.15%，较2016年下降0.18个百分点。不外在2017年后，不良率连续攀升至2019年二季度末的1.37%。从浙商银行贷款组成情况来看，公司贷款占比力高，零售板块相对较弱。

据浙商银行招股说明书披露的2019年1-6月生息资产收益率为4.86%，高于A股已上市股份制商业银行平均值，后者为4.58%。再联合小我私家贷款和公司贷款的不良贷款金额和不良率，2019年二季度末，浙商银行小我私家贷款和公司贷款的不良贷款金额划分为20.25亿元和106.95亿元，对应不良率划分为0.85%和1.75%。

图2：浙商银行贷款情况

资料泉源：wind，零壹智库

因此，浙商银行不良率的提升主要受公司贷款影响，公司贷款带来更高利息收入的同时，泛起不良对浙商银行整体不良情况影响也较大。

图3：浙商银行不良率

资料泉源：wind，零壹智库

2. 智能化渠道建设

在智能化渠道建设上，浙商银行已经形成网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行组成的电子银行服务体系，电子银行渠道替代率98.91%。

通过连续应用人工智能和大数据等先进技术，浙商银行优化了网上银行，重点简化高频功效操作和富厚渠道服务场景，增强交互智能化应用。2019年二季度末，浙商银行小我私家网上银行客户数达123.36万户，同比增长36.48%，管理各种业务合计4634.36万笔，生意业务金额达4237.77亿元；企业网上银行受理各种业务2873.32万笔，生意业务金额为50,581.66亿元。

2019年上半年，浙商银行推脱手机银行APP4.0版本，整合了智能语音和OCR识别等功效，提升登录、搜索、生意业务等主要交互方式的智能化水平，增加了“增金智投”智能投顾应用，进一步推进了推进智能化技术应用。2019年二季度末，浙商银行小我私家手机银行客户数300.60万户，同比增长54.37%。

通过构建智能客服客服体系，浙商银行不停优化业务流程，提供全天候自主服务，提升客户体验。现在，浙商银行已形成包罗智能语音、智能在线机械人、人工电话服务、人工在线服务、视频电话服务、微信及邮件等方式的客户服务体系。2019年6月末，浙商银行智能在线客服服务客户41.35万次，服务应答率99.63%，智能在线客户分流率到达21.72%，投诉解决率100%。

浙商银行的微信银行包罗微信民众号和微信小法式，能够提供卡类服务、在线客户、投资理财和预约取号等功效。2019年6月末，浙商银行微信银行客户近154万户，通过微信银行推送的信息累计阅读量达41万次。

在线下网点搭建上，浙商银行通过投放智能柜员机、智能打印机、线上叫号机等智能化自助设备，提升网点智能化水平，客户通过智能自助设备管理业务，缩短了排队等候时间，提升了网点运作效率，也给了客户新的业务管理体验。2019年二季度末，浙商银行共有248家7x24小时自助银行，网点配备各种自助设备共1600台，智能设备网点笼罩率约为98%。

在零售业务板块，浙商银行通过人工智能和大数据技术，赋能业务生长，全力打造零售 “平台化财富管家银行”。在大数据和人工智能技术的资助下，浙商银行通过对客户多维度数据举行分析，挖掘客群特点，形成用户画像，针对差别客群实施差别的营销计谋。2019年二季度末，浙商银行旗下小我私家金融资产总额为4446.71亿元，较年头增长7.68个百分点；小我私家有效客户数469.76万户，较年头增长3.26个百分点。

三、外部投资、互助及谋划情况

1. 外部互助

2019年5月，浙商银行与蚂蚁金服宣布开展战略互助。据悉，双方将在金融科技、普惠金融、新零售、金融咨询与照料等领域展开深度互助。在智能化应用互助层面上，蚂蚁金服将为浙商银行提供在宏观和大类资产研判及投资产物组合方面的技术支持，富厚浙商银行的智能投顾体系。另外，浙商银行和蚂蚁金服的互助还包罗生物识别辅助校验、指纹身份认证互助、智能风控和反欺诈能力等方面。

表1：浙商银行智能化相关外部互助

资料泉源：凭据公然资料整理，零壹智库

通过与邦盛科技展开互助，浙商银行在旗下信用卡账单分期业务中接入机械学习模型系统,通过AI技术赋能市场营销端。据悉，此次浙商银行与邦盛科技的互助目的在于提高信用卡业务外呼准确率。邦盛科技的智能营销解决方案能资助银行举行精准营销和客户分层，凭据银行历史沉淀下来的客户分期业务管理数据举行深度挖掘，描画用户画像，举行目的客户识别。

2. 营收情况

2016年，浙商银行实现营业收入和归母净利润划分为335.02亿元和101.53亿元，两者划分同比上升33.98%和44.00%，实现了较大的增长。在2017年，受宏观经济和供应侧革新等因素影响，营业收入和归母净利润增速双双泛起较大滑坡，不外两者在2018年获得改善。

2019年二季度末，浙商银行实现营业收入344.03亿元，同比提升25.04%；归属母公司净利润112.39亿元，同比上升14.01%。只管2019年上半年我国宏观经济增速放缓、企业下行压力加大和风险叠加的情况下，浙商银行凭借精彩的整体运作能力，扭转了近年来营利能力下滑的趋势。

图4：浙商银行营收和净利润

资料泉源：wind，零壹智库

浙商银行在2019年上半年取得较好的结果，净息差的孝敬功不行没。2019年上半年，浙商银行净息差为2.34%，净息差收入增速为37.10%，到达了在2015年之后的最高水平，在净利息收入增长的情况下，动员了银行整体营利情况。

整体来看，浙商银行在现在主流银行智能化业务均有结构，不外在股份制银行阵列内里智能化应用的深度和广度都处于末了。在当前各大中小银行都努力举行智能化和数字化转型的情况下，凭据公然信息，浙江银行仅与蚂蚁金服和邦盛科技等厂商有展开人工智能应用相关互助，一定水平上反映出浙商银行与外部互联网、科技、金融科技等公司互助较少。

在中国银行业协会公布2018年“陀螺”（GYROSCOPE）评价体系评价效果中，浙商银行在全国性商业银行智能化能力排名第八，据相识，该指标能反映银行在金融科技方面的真实投入。不外联合公然信息中浙商银行与区块链技术相关的话题较多，浙商银行也被冠以“区块链银行”的称呼，可以推测浙商银行的金融科技投入中区块链应用会占到较大比重，相应的人工智能相关的技术研发可能会较少。

End.

为了展现银行业数字化转型的最新结果，零壹智库推出《商业银行科技战略案例》，选取25家银行（6家国有大行+8家股份行+11家城、农商行），重点从战略偏向、战略思想、战略历程、战略举措以及阶段结果等方面解读其金融科技结构。