科技改变金融是个伪命题吗？

筹谋 | 蔡芳芳

2015 年可能是金融科技（Fintech）行业从业者开始感应痛苦的一年，整个工业好像遇到了一堵墙。2015 年之前，高歌猛进；到 2015 年之后，整个行业突然慢了下来，接下来遇到的每件事情都异常难题。我们履历了智能投研、智能投顾、小我私家互联网征信等业务的暂时性挫折。到了 2019 年，互联网金融全行业瓦解，P2P 行业团灭。其实这说明金融行业在解决了浅层问题以后，进入到了深水区。

Fintech 到底出了什么问题？岂非科技改变金融是个伪命题吗？如果互联网金融有问题，那科技对金融发挥作用的恒久价值到底在那里？

智能金融的重构之路

2015 年之前，所谓的互联网金融解决的其实是触达问题，是如何把线下做到线上的问题；2015 年之后面临的则是重构的问题，我们需要把原有的组织结构、原有的生产历程渐次打碎，再加上一些新的元素和任务，组合成一个新的生产系统，这个历程绝对不是在一夜之间就能完成的。重构阶段的焦点工具就是智能金融，这个历程并不是原有的金融业务的简朴延伸，而是会有许多全新的业务冒出来。

智能金融的重构之路或许分为四个阶段，这四个阶段又可以归类成两个大的阶段，第一个阶段叫中台业务后台化（也是 AI 化），第二个阶段叫前台业务开放化。

第一阶段，中台业务后台（AI）化，又分为两步：数据的结构化，和流程的自动化。

当前我们大量泯灭人工做中间的资源调理、大量文档处置惩罚以及大量内部信息通报。中国现在有 800 万金融从业人员，其中至少有 200 万人年花在了枯燥无聊的机械性文档处置惩罚事情上，这一块每年对应的成本就有 6000 亿，这些完全可以用人工智能（AI）来替代。我们第一步要解决的问题是文档数据的结构化，已往三四年的实践证明这件事是可行的。

有了数据之后，第二步就是基于这些数据实现流程自动化。这也是为什么不早不晚，在 2019 年中国的 RPA （机械人流程自动化）工业兴起了，因为脱离了第一步的数据结构化，流程自动化性价比并不高。

完成这两个步骤后，就可以获得一个高度敏捷化的内部调理系统。这个调理系统能够把原来要消耗大量人力的传统中台业务（middle office）部门自动化。由于这一阶段需要大量的 AI 算法支持，所以它既是中台化的历程，也是 AI 化的历程。

第二阶段，前台业务开放化。在有了尺度化的服务之后，这个服务一定会酿成一个开放式的互联体系。2019 年经常听到一个词叫“开放银行”或者“银行 4.0”，就是开放化组织详细业务形态的落地。

未来的银行就好比滴滴，它并不需要把所有业务放在自己手里，可是它有调理系统，可以调理内部资源和外部资源，调理才是焦点问题。中台业务后台（AI）化实现的是组织内调理，前台业务开放化实现的则是组织和组织之间的调理。组织内智能化调理是组织间智能化调理的基础设施。

未来所有金融机构都需要一个智能中台

《银行 4.0》的作者布莱特 · 金（Brett King）认为，到 2025 年的时候，银行的组织架构跟现在会有很大的区别，不再是原来的根据种种业务类型划分部门条线，而是需要有越发灵活的架构，以应对不停暴增的新业务。如果还是保持传统架构，以后将面临越发庞大多样的市场需求，可能要建设 100 个事业部，但这显然是不行能的。组织中一定要有一个灵活的、能够赋能其他所有部门能力的部门，才气够适应错综庞大的新业务的泛起。《银行 4.0》的副标题“金融服务无所不在，就是不在银行网点”就充实反映了这个理念：银行不再是一个地方，银行是一种服务，有数据的地方就有银行的服务。

（图片泉源：《银行 4.0》）

而 AI 中台恰恰就是未来银行、甚至所有金融机构都需要的这样一个高度敏捷化的调理系统。传统的数据治理方式，不管是人工方式还是数据库、数据中台，都不能实现这种灵活调理。

银行 4.0 什么时候能够实现？中国可能会比美国晚几年。如果非要给一个时间期限的话，我认为五年内（2025 年）能够实现中台业务 AI 化，做到越发灵活的机构内资产调理；十年左右（2030 年）可以大要上实现前台业务开放化，在这期间完成内部尺度化事情，进而实现组织间秒级数据交流（现在仍然是以周、月为单元）。届时所有金融机构都市酿成软件公司，开放银行自然会泛起。用二十年左右有可能实现金融大工业化和历程尺度化。

这个历程中可能还涉及一些其他的技术融合，特别是漫衍式信任机制作为一种社会基础设施的建设，包罗信任物的电子化（如电子签名、电子条约、电子发票）、行为的可追责性（accountability，如区块链、溯源图谱 provenance、证据支撑推理 justification）、开放调理系统（如 Web 服务技术、服务编排技术、服务发现和注册）等多种技术。

金融的调理智能化，只是整个知识工业智能化的一个分战场而已。未来十年，险些所有的白领事情（固然，制造业可能也是），都市履历这样的从“内部调理智能化”（中台业务 AI 化）到“外部调理智能化”（企业间服务的相互线上提供）历程。这个历程中，无论是内部的流程治理（BPM）、人力资源治理（HCM）、企业资源治理（ERP）、IT 治理（ITSM）、产物治理（PLM），还是外部的客户治理（CRM）、供应链治理（SCM）、财政羁系（FMIS），都可能被深深地改变。

结语

最后用两个公式来总结这一展望：

内部调理智能化阶段（中台业务 AI 化）：

大数据 + 智能数据明白 + 流程自动化 = 智能中台

外部调理智能化阶段（开放式企业服务互联）：

智能中台 + 漫衍式信任系统 = 开放企业平台

回到开始的时候我们提出的谁人问题：岂非科技改变金融是个伪命题吗？

智能金融是一个离钱很近、又离钱很远的事情。如果我们直奔着钱而去，想找一匹”更快的马“，我们反而可能就会离钱越来越远——已往几年的一些行业凄惨教训告诉了我们这一点。所以，我们更应该静下心来想想，未来会发生什么事情。金融行业正在发生大工业化的厘革，而不会永远停留在手工业阶段。顺着这个大趋势往前走，虽然现在看起来似乎离钱远，在我看来，这才是真正离钱近的正确门路。

作者先容

鲍捷博士，文因互联 CEO、团结首创人。衣阿华州立大学博士、伦斯勒理工学院（RPI）博士后、MIT 会见研究员，专业领域为知识图谱和金融自然语言处置惩罚。曾任 W3C OWL 事情组成员、中国中文信息学会语言与知识盘算专业委员会委员，及金融知识图谱事情组召集人、W3C 照料委员会委员、中文开放知识图谱同盟 (OpenKG) 提倡人之一。读者可以在鲍捷博士的小我私家民众号 xiguatalks 后台留言联系他。