又到“双12”了！分期购物，你愿意吗？

　　近年来，分期消费成为互联网金融热点。无论是“6·18”，还是“双11”，或是正在进行中的“双12”，选择分期付款的消费者都不在少数。

　　“花明天的钱，享今天的福”。在消费升级的背景之下，帮助消费者增强购买力，以较小资金压力提升生活品质的分期消费方式正迅速普及，尤其是线上消费分期服务，凭借获取渠道丰富、场景多样且办理流程简单等特点，颇受年轻人青睐。那么，分期消费真的能让人们轻松超前享受生活吗？面对井喷式增长的网络分期平台，消费者该如何理性分期、用好分期？

　　“万物”皆可分期买

　　“家电家具、服装首饰、旅游培训等，都可以分期消费”

　　“家里有小孩，也养了小狗，打扫卫生比较麻烦，这次网购促销，我要使用分期消费购买一款吸尘器。”12月11日，家住合肥市滨湖区的王琪告诉记者，吸尘器日常售价2690元，分期消费的商家活动，3期免息，1期支付896.66元；若是分12期，每期需支付240.97元的本金和16.81元的手续费。而“双12”商品价格降了600元，只需要2090元，还可以24期免息，每期只用还80多块钱。

　　蚂蚁“花呗”、京东“白条”、苏宁“任性付”、美团“生活费”……如今，越来越多的互联网企业加入分期消费市场。艾媒咨询和中山大学发布的《中国分期电商市场行业研究报告》显示，2016~2019年，分期电商用户规模的年均复合增长率达68%。同时，有数据显示，“双11”期间，天猫就为800万个商品开通分期免息，要求开通“花呗”的商家比平常增加八成。 “双11”前8小时，分期乐商城5G手机销量较日常增长3倍以上。

　　和王琪一样，芜湖市民吴婧购物时也喜欢先看看能否分期消费。 “家电家具、服装首饰、旅游培训等，都可以分期消费，现在很多商家都有分期消费活动。我‘双12’看中的大衣565元，分6期，每期只需要98.51元，手续费每期4.24元。 ”吴婧说。

　　随着互联网经济的发展，分期消费越来越流行，越来越多的电商推出分期消费套餐，鼓励消费者分期付款。除了实物商品以外，分期消费还嵌入各种服务领域，消费内容和深度越来越细化。“去年，我报名健身馆的钱就是分期解决的，刚毕业不久，手头没有多少闲钱，用了分期付款之后，每个月我会从生活费中拿出一部分钱按期还款。虽然有一些利息，但我认为很值得。 ”在合肥一家企业上班的孔知知说。近日，记者发现不仅健身能分期，教育培训、旅游出行都能使用分期消费。在一家旅游电商平台上，欧洲13日游玩，只需月付1250元，分12期付款即可。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，消费金融是普惠金融的重要组成部分，对个人来说，分期消费能降低支付门槛，满足提高生活品质的需要。随着政策体系不断完善，消费金融市场规模快速增长，有力促进了消费升级。

　　是否划算须“细看”

　　“很多分期商品都有手续费，而且分期时间越长、手续费越高”

　　每次选择分期消费，吴倩都要仔细计算手续费。“很多分期商品都有一定金额的手续费，而且分期时间越长、手续费越高。我看中的大衣，如果分12期，每期需要3.53元的手续费，共需要42.36元，而分6期，则只需25.44元，选哪种分期，都需要根据自己的实际情况来确定。”吴倩也表示，“如果细算利息和服务费，有些分期消费的商品未必划算”。

　　“手机标价是5000多元，选择分期消费之后，我最后还款多了1000多元，等于这手机花费了7000多元。虽然提前用上了新手机，但是付出的代价也不小。 ”聊起去年分期消费的经历，在合肥打工的赵先生颇感无奈，“像我这样没有稳定收入的打工人员，办理银行信用卡很难，网上商家忽悠我说分期消费门槛低，手续便捷，利息低。可是最后一算，各项手续费比利息还高。 ”

　　12月10日，记者在一家电商平台看到，一款售价5199元的笔记本电脑，可选择3期、6期、12期付款。如果消费者选择12期付款，每期付款465.74元，手续费每期32.49元，总共要花5978.76元，比原价多出779.76元，相当于借款年利率14.998%。对比一下，当前各银行消费贷利率也就6.37%左右。 有业内人士指出，有些商家推出的一些免息分期产品，收取的手续费换算成年化利率并不低。

　　安徽大学经济学院教授郑兰祥认为，如今，消费金融已深度嵌入人们的日常生活，分期买车、分期学习、旅游出行等，分期消费不仅便利了人们的生活，还可以推动消费下沉，全方位地促进消费升级进程，进一步加强消费对提升经济的基础性作用。不过，分期消费市场在快速发展过程中，也出现了鱼龙混杂，良莠不齐的现象，一些商户故意弱化中介费用，可能会打着“低门槛，零利息，零首付”的噱头诱导消费者，而产品背后的手续费、服务费实际上比利息还高，让消费者如鲠在喉，有苦难言。

　　“如果分期消费门槛过低，过度诱导借贷消费，可能导致个人过度负债，埋下金融风险隐患。 ”郑兰祥说，一些平台的风险监控措施不到位，也容易导致不合格消费者逾期违约等信用问题。

　　多方合力促规范

　　“消费金融机构应加强行业自律，消费者应摒弃虚荣、攀比、盲从心理”

　　申请方式灵活、申请手续便捷、无需抵押担保、审批核准速度快，分期消费凭借这些特点迅速赢得年轻人青睐。以“90后”为代表的群体，成长于互联网快速发展的时代，接受新技术、新事物、新产品快，追逐高效、享受当下是他们的主要消费观，这一群体是分期消费的主力军。根据尼尔森《中国消费年轻人负债状况报告》，在年轻人的信用消费中，互联网分期消费产品的渗透率达到60.9%。

　　在分期消费快速发展的背后，如何才能理性用好分期消费、管好分期消费？

　　“目前，消费金融存在一定程度的共债风险，即一个人在多平台分期消费，可能会导致消费者出现违约情况。征信市场仍需要进一步完善，行业多头借贷问题还没有完全得到解决，相信未来实现国家级层面的征信数据共享之后，整个行业将更加健康有序地发展。 ”郑兰祥说，像淘宝、京东、携程等掌握亿量级用户消费场景的公司，用户基数大，数据资源多，可以敏锐捕捉到用户征信程度，风控成本较低。而其他金融平台很难精准判断消费者的征信“脸谱”。

　　“分期消费的收费没有统一标准，商家各自定的利率或手续费名目繁多，实际利率高低不一，我们常常难以分辨。 ”王琪希望，监管部门可出台相关指导意见，明确商家必须清楚写明白具体利率、所需支付的利息和手续费金额，“防止一些商家用噱头误导消费者，让马大哈在无意中踩‘坑’”。

　　相关部门应加强监管，维护消费者权益，企业也应规范经营，防控风险。据了解，苏宁金融通过科技手段，研发金融反欺诈大脑、信用风险矩阵、智能催收系统等，分布于分期消费的前中后期，全链条监控风险。同时，平台也通过各种渠道，持续对消费者进行风险提示和正面引导。

　　“消费金融机构应加强行业自律，以确保消费金融的可持续发展，真正为消费者创造价值。消费者应当摒弃虚荣、攀比、盲从心理。 ”郭田勇提醒，一些开支大的年轻人要意识到，使用分期消费虽然可以缓解一时的困难，但一定要量力而行，切莫过度消费。

　　·延伸阅读·

　　分期消费流行还需小心陷阱

　　1、选择合适正规的金融公司。分期购买手机、电动车等使用的贷款，通常不是商家自己提供，需要向与商家合作的贷款公司、银行等金融机构申请。一些不规范的金融公司可能会乘机混入市场误导消费者。消费者可以通过中国银行保险监督管理委员会官方网站或当地金融办，查询提供贷款的金融公司是否取得金融许可证，选择正规的金融机构，避免上当受骗。

　　2、不可盲信“零利息”宣传语。一些商家会打出“零利息”的旗号来吸引消费者，从表面上看利息确实免了，但可能会附加较高的手续费、服务费等项目。而且在办理分期贷款时，部分工作人员不会明确告知这些具体的收费项目。消费者面对“零利息”的宣传要保持清醒，看清楚协议的具体条款，算清楚附加费用的具体金额。

　　3、看清楚合同条款，尤其看清贷款利息。分期费用往往与期数直接相关，所以要根据自身情况选择最合适的期数。银行一般给出的利率都是按年计算的。金融公司一般写明的是月利率，比如说月利率为1.72%，看上去比银行利率还低，实际算下来年利率是20.64%。这很容易给消费者造成一种错觉，因此，消费者在办理网络分期贷款前，要先算清楚实际利率和利息。

　　4、记清每月还款日期，避免因逾期产生违约金或不良信用记录。看清提前还款的条件，事先了解清楚费用的收取和计算。