存款10万元，现在理财买点啥？

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这次疫情，让许多人对资产设置有了新的认识。之前力哥在文章《此次疫情，给理财的血泪教训……》中，第一个教训就说到现金流计划，千万别不妥回事！

力哥这里说的是四个口袋中的现金口袋，这四个口袋就是我们经常挂在嘴边的资产设置。

提到资产设置，许多人就一脸懵逼，感受这是一个很高深的工具，于是望而却步。

其实否则，资产设置就是一个基本的理财思路，人人都能懂，人人皆可用，而且用处还很大。

10万元是理财的一个重要分水岭，许多存款不到10万的年轻人，往往对理财没什么兴趣，因为本金不够嘛。然而一旦资金凌驾10万元，就开始有了比力强烈的钱生钱的欲望，会主动去关注越来越多的理财信息。

如果你手里就只有1万元，你不理财拿2%的收益，理财拿8%的收益，也就差个几百块钱，其实差异不大。可是如果有10万元，就会差个几千块，好好理财甚至能差个上万元，可能就低得上你一两个月的收入。

所以说10万元是理财的一个分水岭，今天，小钱就以10万元为例，来手把手教你做一个详细的资产设置，设置的基本思路，就是我们前面提到的四个口袋。

1、现金口袋

现金口袋主要分为两个部门，一是应对日常支出的钱，二是应对突发状况的备用金。

日常支出的钱留出一个月的消费支出就够了，对大部门人而言，5000块左右应该差不多了。

这部门适合买钱币基金，如果图利便可以直接买余额宝，存取利便，还可以直接消费，缺点是收益低、提取有逐日1万元限制。

现在余额宝的七日年化收益仅为1.95%，已经跌破2%了，实在是惨不忍睹。

余额宝近一年七日年化收益走势

如果想买高收益货基，还是建议去天天基金，内里另有许多年化收益在3%左右的货基。小钱从天天基金内里选取了收益靠前的几只货基，供大家选择。

因为七日年化收益变化太快，参考价值不大，看已往一年的收益更好，所以表格内里都是用已往一年的收益举行排名。

应对突发状况的备用金可以留出两个月的消费支出，1万元左右。

这部门钱对流动性要求稍微低点，可以买收益更高的产物，最好的选择是活期银行+和短债基金。

活期银行+属于银行存款，单个银行50万以内基本没风险，而且可以随时支取。

这类产物现在属于被羁系“重点看护”的工具，现在已经很少了，以后预计会全部被取缔，且买且珍惜吧。

现在京东金融的“当日”系列内里还可以找到活期银行+，收益在3.6%—3.9%之前，可是这款产物只针对特定人群开放，有的能看到，有的看不到，而且经常处于售罄状态，要靠抢，有意向的早上记得打开京东金融多刷刷。

短债基金素有“增强版货基”之称，主要投资于剩余期限在一年以内的短期债券，风险比货基略高，比债券基金小。

从过往几年的情况来看，短债基金恒久平均年化收益在4%左右，很适适用来打理短期闲置资金。

现在比力好的两只短债基金是嘉实超短债(070009)和易方达安悦超短债A(006662)。

嘉实超短债历史很悠久，2006年就建立了，现在规模靠近250亿，缺点是费率较高，治理费、托管费、销售服务费划分是0.41%、0.14%、0.25%，合计0.8%。

易方达的这个很新，2018年底才建立的，现在规模22亿，不外费率低了许多，三费加起来才0.25%。

让我来选的话，我肯定选易方达的，基金司理的治理能力我不清楚，可是短债自己就是低风险低收益的投资品种，费率太高就没啥优势了。

2、保险口袋

只有两种人不需要保险，一种是像犀利哥那样的人，一无所有，自然没啥好担忧的；一种是像李嘉诚那样的人，钱多得花不完，保险也起不到作用。

其他的人，保险最好配上，病了没钱医，或者因病返贫的案例，实在太多了。

最近的疫情，应该也让许多人感受到了生命无常，明天和意外哪个会先到，谁也不知道。

而保险，是应对种种无妄之灾的最好方法。

趁年轻的时候，给自己配好保险是很有须要的。年轻时，身体康健，投保容易，更重要的是——保费低。

如果短期内使用资金的压力不大，可以给自己把保险配得全一点，重疾险、寿险、医疗险和意外险都可以配上。

不要看到这么多保险就吓怕了，以为要花许多钱。实际上，一个30岁的男性，设置一个保障很是全面的保险方案，每年6000出头就够了，再年轻点，或者将保障期限压缩到70岁的话，保费还可以更低。

30岁男性的参考设置方案如下图：

固然，收入差别，年龄差别，性别差别，身体状况差别，适用的保险都市有差异，对保险有任何不明确的，可以长按下面图片关注“荔枝保”，直接提问小宝。

3、消费口袋

现金口袋和保险口袋设置好了，基本上就没有后顾之忧了。

接下来就需要你对自己的未来举行一个简朴的计划，把未来3-5年可能用到的大额支出，好比买车、买房、完婚、旅游等的用度提前预留出来。

这部门资金，用途明确，应以宁静性为主，适合投入固收类产物。

可以思量债券基金和创新型银行存款，银行理财也是一个不错的选择，不外现在银行理财收益太低，和创新银行存款相比完全没有竞争力，暂时可以不用思量。

债券基金应该选择那些建立时间较长，业绩优秀，规模适中的，小钱选了几只各方面都比力优秀的供大家参考。需要注意的是，后面4只债券都是定开债，只有在开放申购赎回的时候才气买卖。

创新型银行存款，京东金融上的基本就够用了，现在期限较长，收益较高的可以选下面两款：

这两款产物的差异得说一下，第一个超e存1号是期限61个月，按月付息，年利率5.4%，可是如果没存满61个月提前支取，利息会全部按银行活期利率盘算，而且追回之前已经多给你的利息。

第二个自慧存是每360天派息，不满360天的部门按活期盘算，也就是说，如果你存了两年半，那么前两年是根据4.8%算利息，只有最后半年按活期盘算。

这个知识点，小钱在之前的文章《银行存款产物，也可能“亏钱”！》里详细说过。

所以如果你确定能存满61个月，就买第一个，存不满五年，就选第二个。

4、储蓄口袋

前面三个口袋设置完毕，剩下的暂时想不到要用那里的钱，就可以叫做闲钱了。

这部门钱，适适用基金定投的方式做恒久储蓄，努力做到保值增值，为以后的养老生活备下足够多的口粮。

不外几万块钱，也没须要太过折腾，可以直接随着“力哥七步定投实盘”走。

如果这个也嫌贫苦，就直接设置自动定投定投50AH、沪深300、500低波等指数基金也是可以的。

每次小钱说投哪个指数，都有一群人问跟踪这个指数的基金那么多，我到底该投哪个，这里就直接把基金附上，省得大家贫苦。不外场内基金是没法设置自动定投的，只能每次手动买入。

总结：设置思路

对于资产设置来说，详细的产物是次要的，关键是设置的方法和理念，前者是术，后者是道。有术无道，还是白瞎。

清楚了资产设置的道以后，不管是10万，还是100万、1000万，你就都知道该怎么打理了，不外是换汤不换药。

这里小钱用表格给大家梳理一下资产设置的思路，记着这个表格，你一定会受益匪浅：