《理财就是理生活》越早开始越好

Hi!小同伴们大家好！我是一只捧书的喵~今天给大家分享的是《理财就是理生活》，作者艾玛.沈。本书讲述了处于差别人生阶段我们所面临的财政问题，并全面系统地构建了理财框架，简朴易懂的形貌很是接地气，读完以后的感受：原来理财学习可以变得如此诙谐有趣，理财小白们值得一看，相信这本书会成为我们推开理财大门的助推器。

在学习之前，我们先看看艾玛.沈是如何身体力行地践行她的理财观的。在大学的时候，艾玛经常到场种种运动，话剧团、学生会都能看到她的身影，一有空暇的时间就跑去兼职打工，结业以后继续读研，在此期间先后在香港和深圳买了房。一般人搬迁都是越住越大，而她搬了新房，老屋子继续留着出租，其他女孩把自己的积贮砸在珠宝上的时候，艾玛却在存屋子。她说：自住房是消耗品，不能带来现金流，是不良资产，所以够用就行了，而出租房，能够连续带来正向现金流，是好资产，理财就是要不停买入好资产，让自己不用事情依然能够收获越来越多的被动收入。那些年不停买入的收租房产，加上内地和香港已往十多年房地产的猛涨，房产价值翻了好几番，而租金的收入也越涨越高，她的被动收入早已经凌驾了日常开支，也就是真正实现了财政自由。

我们对款项保持绝对的热情，喜欢谈论如何赚钱，却很少会问自己如何赚更多的钱。当谈到理财时，有些人会以为很枯燥、乏味，甚至以为这是财会专业的人才有能力去思量的事情，还会有许多堂而皇之的理由：“我原来就没什么财，也没什么好理的”“只要我能连续赚到钱，我的钱自然就会越积越多”“许多人讲理财都是忽悠人的”但现实真的如你所愿吗？为什么有的富人富不外一代？为什么有的人年收入不多，但小日子依旧过得风风火火？有人说，谈钱太俗了，然而现实的问题是，生活中遇到的80%以上的问题都与钱有关。钱不是万能的，但在你缺钱的时候，它就像一条粗粗的麻绳，捆绑住你自由的灵魂，只有当你成为这条绳索的掌控者时，你才气随心所欲做你想做的事。在开始想要的生活之前，我们必须先学会赚钱，而赚钱，一定要驻足于自身的优点，造就属于我们的“摇钱树”，基于现有的焦点技术，以现在主业为主再生长副业，有助于精进我们的主业，主副业可以相互协调。

每小我私家都有可能履历这样一系列的重要节点——初入职场、组建小家庭、步入中产门槛、遇到创业逆境、拥有事情室、步入稳定的中年生活、到达一定资产规模后计划如何更好地将财富传承至下一代。在差别的人生阶段，应该如何去理财才气让生活变得越发优美？我们的一生既短暂又漫长，短暂地缔造财富，漫长地支出用度。0~25岁是发展期；25~60步入黄金期；60岁以后，退休养老。我们事情的时间很有限，只有短短的三、四十年，我们需要用短短的职业生涯来承载整小我私家生所背负的责任。哪个阶段能脱离衣食住行的？没有！所以我们是“挣钱一阵子，花钱一辈子”。

如果把我们一辈子需要支付的用度用一条蓝色的“支出线”表现，把我们在黄金期赚取的收入用一条红色的“收入线”表现，则两条线与代表我们人生的射线正好组成一个草帽的图案，因此被称之为“草帽曲线”。帽子凸出来的部门，就是我们的“财富蓄水池”，我们用这部门的“水”来支付日常生活费、预留一部门应急准备金、买房买车、完婚生孩子、养育后代、赡养老人，还要为我们的退休做准备。“财富蓄水池”的水越多，生活肩负就越轻。人的一生能赚钱的时光如此短暂，消费却是一辈子的事情，真正是活到老，花到老啊。当“草帽曲线”直观地将这一现实展示在眼前时，瞬间让人感应极重和疲倦。

面临如此残酷的现实，学习理财这件事更显得迫在眉睫，凭据“草帽曲线”的展示，我们可以说：理财就是努力拓宽“财富蓄水池”，适当控制支出，并合理调配蓄水池中的“水”，以支付整个生命周期的用度，不仅追求物质财富的最大化，还包罗获得整个生命周期内的效用最大化。老话说的好：人无远虑，必有近忧。不要以为是老生常谈，要时刻牢记在心。曾几何时，艾玛和我们一样，对理财一知半解、懵懵懂懂，当接触到“草帽曲线”后，醍醐灌顶后走上了理财之路。十几年来，她努力控制消费，努力储蓄，学习多元化投资以疏散风险，逐步走出了一条理财之路，最重要的是实现了财政自由，可以随时来一场说走就走的旅行，不为生活的柴米油盐所累。

什么是财政自由？当每月被动收入凌驾每月支出时，就是到达了财政自由，这是每一位理财人的财政目的。那被动收入又是什么呢？这里和《富爸爸穷爸爸》中的说法有异曲同工之妙，也就是指不需要你支付大量时间和精神，就能不停将钱放入你口袋的收入。好比出租衡宇用于收取租金、购置银行理产业品、债券、另有文字、音乐、游戏等发生的版权收入等。财政自由最重要的是财政再生能力，而不是数量上的几百、上千万元，需要搭建一个框架，由差别的渠道源源不停地带来收入，富有到一定水平时，就要合理举行资产设置以便疏散风险。理财的目的，是让我们拥有更多的选择权，回到前面讲到的“草帽曲线”，如果当我们无法事情时，被动收入依然连续向“财富蓄水池”供水的时候，“草帽曲线”就神奇地变为了“鸭舌帽曲线”，我们的财政压力就不会那么大了，更可喜的是有望实现财政自由。

不难看出，要想实现财政自由，必须向两个偏向努力：增加被动收入和缩减日常支出，双管齐下更容易告竣目的。看起来大家都能明确的原理，实际操作起来却很难，最重要的症结在于大家总想着从外部找到一个尺度谜底照搬照抄，却很少仔细分析自己的收支情况、优劣势以及拥有的资源，好的理财计划应该凭据自身情况量身定做，才气提高可行性。我们都知道自己的月收入是几多，但很少有人能够清楚地掌握详细的支出情况，只能靠或许的印象想起大笔的支出开销，经常低估了花费的总金额，当你看到信用卡消费账单的时候，总是一头雾水：这个月似乎没花几多钱啊，账单的总额怎么会这么高？其实容易被忽视的一般都是小额用度，每笔看着虽然很小，可是支出的频率很高，时间一久积攒下来的金额经常远超出自己的想象。

想要准确地相识财政状况，我们必须要养成记账的习惯，记账是对小我私家财政行为视察和优化的好习惯，是一种认真的、有计划的人生态度，恒久记账能资助我们掌握消费的情况，从而有意识地控制支出、增强储蓄，并协助做好分析预测和未来财政计划，提高资金的使用效率。我们很幸运，现在有许多很是好用的软件，可以实时监控我们的账务，每月月末可以审视一个月的支出都用来干什么了，需要特别注意的一点是：在消费时，购置“需要”的物品，如天气冷了，没有御寒的外套，那买的外套就是“需要”的物品；淘汰购置“想要”的物品，如衣橱里有好几条新买的裙子还没穿却还想继续买，那裙子就是“想要”的物品。在每一次下单之前，问一问自己：是否有其他工具可以替代我现在想要买的这件工具？买来作用大不大？认真看待自己的每一次支出，时间一长会改善我们盲目消费的不良习性。

现在我们来看看状况剖析的七大问题：月收入和月支出是几多？资产和欠债是几多？其他另有什么？想要获得什么？有哪些可以连忙变现的技术？这些都是完成状况剖析的重要因素，而这仅仅是理财的第一步，它可以清晰地让你相识到自己现在处于什么位置，驻足于现状，我们才气继续下一步。理财有十大模块：状况剖析、目的设定、消费控制、债务治理、甜睡资产、变现技术、资产购入、风险疏散、实体节税、代际传承。在差别的人生阶段，这十个模块上的偏重点也不尽相同。22~32岁，是大学结业后的首个十年，在这段时间里，我们应以消费控制和生长变现技术为主，储蓄资本并积累人脉和事情履历，提高专业知识，努力升职加薪，增加主动收入，尽快存下第一桶金并实验购入资产，这是最重要的十年也是打基础的十年。如果第一个十年能妥善计划，到了第二个十年32~42岁，我们就能有更多的选择权，这个时候我们应做好债务治理、挖掘甜睡资产、使用现有的变现技术选择创业或者生长副业、连续购入好的资产，使用自己的优势，找到一条适合自己生长的路。到42~52岁这第三个十年，我们就应该提前部署退休后的生活了，在连续购入资产、不停增加被动收入的同时，要注意疏散风险，不用再依靠体力和脑力劳动来赚钱，应以被动收入为主要收入泉源，能随时开启“退而不休”的生活。52岁以后，在享受生活的同时也要开始思量产业的传承问题。所以说，理财计划不是一蹴而就的，它是随着生活状态不停举行调整，也就是俗话说的“在合适的时间做合适的事”。其实每个家庭都是一个小公司，认真看待是为了更稳定的生长。

爱因斯坦说：复利是世界第八大奇迹，它的威力甚至凌驾了原子弹。我们知道单利，就是一笔钱无论存多久，都只用本金盘算利息；而复利却是由本金获得利息外，新获得的利息可在下一阶段同样生息，这也就是传说中的“钱生钱，利滚利”。复利终值=本金×（1+年利率）^年数。也就是说，本金越多、年利率越高、时间越长，未来的财富也就积累地越多。另有一个隐形的重要因素，如果能早点收回利息，则能更早地开始利滚利，被称之为“每年计息次数”，如果年利率一样，每月结算一次利息是最优的计息方式。除了用来储蓄，复利还能用来估算通货膨胀后钱币贬值的水平，即用“72规则”，以复利为原理，用来估算投资翻倍或者钱币贬值减半所需的时间：投资翻倍时间=72/利息增长率，如你借出10万元，复利利息是8%，则翻倍时间=72/8=9年，也就是说或许需要9年的时间，10万元可以酿成20万元；钱币贬值减半时间=72/通货膨胀率，盘算方法和投资翻倍一样。复利知之者赚，不知者被赚，就是这么简朴的结论。时间就是款项，从现在开始，多存钱、多学习，提高投资收益率，并一直坚持下去一定能看到效果。

在书中的最后，艾玛对家族传承的六个方面内容，做了很详尽的论述，我小我私家还是比力认同的，希望和小同伴一起分享。家族传承的六个方面，即延续家风（家族配合的价值观）、制定家规（实用的家庭教育规则和方法）、执行家教（家庭规则）、治理家业（家族拥有的企业）、传承家产（谋划所得）、治理家事（日常琐事摆设）。由小我到大家，也是有框架系统可循的，这六个方面既相互关联，又层层递进：我们逐日受“家事”缠身，逐日忙忙碌碌为了挣一份“家产”，有些人能凭借能力缔造出“家业”，在家族价值观“家风”的影响下，我们有属于自己家庭的“家教”，久而久之衍生出了“家规”。这不就是修身齐家的详细实践吗？如果没有计划，仅仅靠顺其自然，大多数家庭要么逐步在传承中损耗，阶级逐渐下滑；要么是维持固有状态，难以进一步提升，也就是“阶级固化”。

有些人凭一己之力空手起家，搭上时代便车到达小我私家成就的飞跃后，如果没有在家族层面举行结构性的计划，子女很快就会被打回原形，一夜回到解放前。合理的家族传承计划，能大大降低这些风险，防止许多家庭纠纷。当我第一次看这些内容的时候，想着这不是权门富豪圈里才要思量的事嘛，可是细想一想，发生在我们这些平民老黎民间的产业或家庭纠纷还少吗？如果我们普通人注重家族传承并为之努力的话，会不会纠纷会少点？这是我小我私家的设想，但还是希望能有个好的效果。

人一出生，就如同开弓没有转头箭，一路急急忙地奔向死亡。大部门人习惯了闷头赶路，很少会停下脚步思考，更别说反省和总结了，不会想想自己走的路对差池，有没有更好的选择。许多人一提起“理财”，就会遐想到赚钱、投资和买保险，似乎没有其他选择，其实理财是一个集认识自身、设定目的、控制消费、治理债务、职业生长、购入和盘活资产、设置与风险、架构设计和传承计划于一体的系统工程，它贯串了我们的一生。我们一辈子都在做选择，人与人之间的差距，除了运气和努力，更重要的是在认知差距影响下的一次次选择所造成的距离。莎士比亚说：“通常过往，皆为序章”，抛开以往的偏见和无知，才气更好地吸收我们认知以外的知识。