越是穷，越是要早点开始理财

大家过年好呀，我是梅也～

今天想跟大家聊聊关于赚钱和理财的话题，祝大家新的一年，袋里有钱，身体康健。

偶然看到一个理财平台的广告文案：

年龄越大，越没有人会原谅你的穷。这句话就像一颗顽固的种子一样掉进了我心里，生根，发芽，疯长。

想起学生时期和刚结业的时候，穷得义正辞严，穷得天经地义，连买工具砍价都经常拿学生身份来增加说服力：

“老板，我还是学生，再给我自制一点嘛。”享受折扣险些是穷学生的特权，学生证最大的用处就是打折卡，因为全世界都市体谅这个年龄的穷。

当你不知不觉从收红包的孩子，酿成了给上上下下发红包的成年人，这种生活就竣事了。年龄越大，越没有人会原谅你的穷，你自己也会越来越无法穷得心安理得。

我知道想提高对款项的掌控感，要修一门叫理财投资的课程。可是提到投资理财，总以为是离我很遥远的事，我手头上就只有这么点钱，基础无财可理，我学投资理财有意义吗？理财听起来好难好专业，对没有财政知识的人来说是不是特别难学？

我像许多人一样，在学习之前就给自己想象和设置出了许多障碍。以为痛苦，以为很难，以为无从下手，然后迟迟没有开始。

很庆幸我遇到了一本特别好的理财入门书《好好赚钱》，看完我才发现自己错得有多离谱：

原来不是有了许多钱才需要理财，相反，越是穷，越是要早点开始理财。

知道如何变富有之前，

先知道什么会致贫

查理·芒格是巴菲特几十年的投资搭档，他的投资理念和智慧不仅影响了巴菲特也影响了许多人。他擅长用逆向思维来思考问题，他说过一句很是著名的话：“如果我知道自己会在那里死去，一定不会去谁人地方。”

我们都想变得富有，但我们在知道如何变富有之前，不妨用逆向思维想想什么会让自己变穷。

《好好赚钱》这本书提醒我们去关注财富的反面，当我们想要实现财政自由或者到达某种富有的状态时，要先想清楚阻碍我们乐成的因素是什么。

作者给出了四个致贫因素：

第一个是意外。

意外事故发生，你不得不接受治疗，不能事情，至少会带来两种损失，失去事情收入，有医疗支出，另外生活花销和医疗支出还可能让你取出用于投资的本金，进一步损失投资收益。

第二个是疾病。

当社会新闻记者的时候，我险些每隔一段时间就会接抵家人生重病、无力筹措医疗费的求助，在少则十几万，动辄几十万的医疗费眼前，这些家庭不堪一击。几辈人的积贮子虚乌有，因病致贫险些是一夜之间的事。

第三个是无计划的支出。

喜欢就买，买不起就分期买的任性生活方式，造就了许多的“月光族”和“卡奴”。看起来正当的花钱理由太多了：“钱不是省出来的，钱是赚出来的”“会花的人，才会赚”“学会爱自己，对自己好一点”然后就有了种种各样享受的需求。

许多人以为自己陷入财政逆境，是因为当前收入还不够高，但其实，如果不改变这种享乐优先储蓄靠后的生活方式，收入提到多高都无济于事。

别逃避，审视自己真实的财政状况

我们做康健体检，是为了在早期发现潜在的疾病，财政状况其实也需要体检，你才气发现自己的问题所在。

以我自己的履历，只要比力过得去，我在财政问题上，很是容易苟且偷生。每次总是财政状态严重拖了我后腿的时候，我才逼着自己审视自己的真实财政状况，每次审视都市有让自己大吃一惊的发现。

怎么判断自己的财政状况，处在什么水平呢？不是看你账上有几多钱，而是看四个指标：

指标一：应急能力

你是否为自己准备了一笔钱，金额是三到六个月的生活支出，能在两三天内酿成现金？这就是应急资金。

有应急能力，想炒掉老板的时候，你才气底气十足地挑选下一份事情，万一被动失业，生活也不会一下子陷入逆境。

指标二：偿债能力

其实我看到“债”字就以为和自己无关，我不需要借债，也不喜欢借债，因为借债对我来说会有很是大的心理肩负。我就是作者口中的那种人，不喜欢欠债的感受，到现在也不用信用卡。

借债真的就是欠好的吗？作者简七说的一个真实故事，让我开始反思和质疑自己的看法。

2010年，简七有一个朋侪在老家买房，一室一厅，全新小区，全价是20万元。他其时手上正好有20万元左右。他应该一次性付清房款还是只付30%的首付贷款买房呢？

我一看到这个问题，我想都不想，我就选了全款买房。这位朋侪也一样，他和我是同一种人，有欠债就不放心，于是就一次性付清了20万元的房款。现在，谁人小区一室一厅的户型已经涨到了50万元。

作者算了一笔账，如果其时他只支付首付款6万元，那就可以购置三套屋子，到现在的资产总额就是150万元。

“这就是杠杆的魔力。杠杆的本质就是通过自己的资源和别人的资源，撬动更大的资源，博取更高的利益。”

《好好赚钱》这本书的建议是：当乞贷成本合理时，我们一定要尽可能地使用杠杆这个工具，获得杠杆自由。好比，以现在不到5%的房贷利率来看，对于买房应不应该付全款的问题，谜底很是明确，就是付最低首付款，选择最长时间的贷款。

那偿债能力的检查是什么呢？不要让每个月必须还的贷款金额，包罗车贷、房贷、信用卡，凌驾你收入的三分之一。

第三项指标：保障能力

我们在前文说过，意外和疾病都是致贫因素，一个家庭因为一个家庭成员生了重病，一夜之间因病致贫的事情经常发生。许多人外貌看起来看起来事情不错，生活不错，实际上抗风险能力很差，在疾病和意外眼前不堪一击。

对于意外和疾病，五险一金为我们提供很是基础的社会保障，商业保险的增补可以增长更有力的保障，其中特别重要的是意外险和重疾险。

《好好赚钱》这本书建议：没买保险，先别急着投资，在投资前也要做好种种保障，确保开始投资之前，处于宁静平稳的状态。保障能力是否强，决议我们能否获得责任自由。

自查一下：你的五险是否齐全，是否断缴？你有没有买意外险？有没有买重大疾病险，买的额度是否足够治疗重大疾病？有没有买寿险，买的额度是否足够归还家里的大额贷款？

算一算，

你想要的生活需要几多钱？

《好好赚钱》里对我最有“一语惊醒梦中人”之效的其实是一个小测试：

第一步，写下5个你最近几年最想实现的愿望，并在旁边写下完成它需要花几多钱？

明确的目的还应该包罗完成的时间，好比35岁之前举行一次举世旅行，需要50万；30岁之前买一辆代步车,需要20万；30岁之前，凑到在所在都会买房的首付，需要100万。

第二步，列一列，为了更好地告竣这5个愿望，你在财政上都做了哪些准备？

你是否做了预算？是否有一个可以执行的储蓄计划？有努力升职、加薪的方案吗？

第三步，大略地算一算，现在的财政状况，根据计划的财富增长速度，能否支持你的目的？

这三个问题就是简朴的理财计划，从目的出发，确定对于的财政方案。

没算过这些的时候，我自我感受良好，生活状态松弛，算完之后，我才发现，我要很是努力，逼出自己的全部潜能，才有可能过上标配的人生。

我越来越厌倦人们平常而谈：等我有钱了要干嘛干嘛，请清醒地算一算你想要的生活需要几多钱？

以你现在的赚钱速度，多久挣够这些钱？如果以现在的赚钱速度希望渺茫，那你有没有增加收入的可行方案？以你现在的努力水平，你在几多岁才气到达理想的生活状态？如果一直达不到，你甘愿宁可这辈子就这样了吗？

清晰的目的加可行的方案，比空谈有意义得多。

理财就是理生活，理财就是理人生，请为你的人生目的，确定财政支持方案，请为你的财政目的，设定一套可行的行动计划。

钱多有钱多的投资方案

钱少有钱少的理财技巧

在理财这件事上，我是一个很晚熟的人，因为提到投资理财，总以为是离我很遥远的事，我总是以为，我手头上就只有这么点钱，基础无财可理，我学投资理财有意义吗？

《好好赚钱》给我的一个重要启发就是：钱多有钱多的投资技巧，钱少有钱少的理财方案。

我们首先来明白一个观点“财富水池”。

记得中学时候做过的，同时进水和出水的蓄水池，多久能蓄满水的数学题吗？我们的收支像极了这样的一个蓄水池，财富水池模型，

就是我们把自己的收入和支出想象成流水，把我们存下来的钱想象成蓄水池里的水，把通货膨胀想象成日照的作用下水的无形蒸发。

凭据用途，财富水池内部可以分为:

日常现金池：高频、小额的日常生活支出。

中短期目的池：低频的大额支出，好比季度缴纳的房租、每年交的保险费、三到六个月的生活费经济储蓄金账户

恒久金鹅池：没有特定用途的强制储蓄，是我们为了财政自由这个大目的所存下的钱，会给你下蛋的资金，是用来举行恒久投资的

我们要做的就是治理这个现金水池，把存下来的钱，凭据资金量和用途的差别，投到差别的地方。这就是我说的：钱多有钱多的投资技巧，钱少有钱少的理财方案。

为什么我说越是穷，越是要理财？

因为越是穷，越是在意外和重疾眼前不堪一击；越是穷，越是在投资市场输不起；越是穷，越没有任性浪费享乐的筹码；越是穷，越需要应急能力、偿债能力、保障能力、生息能力；

越是穷，越是需要全力以赴才气过上想要的生活；越是穷，越是财商教育缺乏、思维受限，越是要通过自我教育来填补短板；越是穷，越是要早点开始为这一切做好准备。